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    消费金融借着互联网金融、金融科技的发展浪潮，在2015年至今短短两年多的时间中，迅速发展并进入一个崭新阶段。

       鏖战、竞合状态中的行业，不得不思考突围之路。11月20日，“零壹财经新金融秋季峰会·消费金融鏖战、竞合与出路”于北京召开，微贷网副总裁汪鹏飞受邀参加，并发表主题演讲，畅谈“汽车消费‘贷’来的新玩法”。

中国汽车消费金融发展三阶段

       在中国，汽车消费金融从2004年开始诞生，经历了20余年的发展历程，受到越来越多机构和资本的追捧。

      “初期，金融处于快速扩张时期，而银行与保险公司双方‘过于信任’的依赖心理，导致大量坏账出现”，汪鹏飞介绍道，在第二发展阶段，以银行和汽车金融公司为代表的传统金融迅速崛起，跑马圈地，初步奠定了汽车金融格局。

       而从2015年起，行业进入爆发阶段。在他看来，借助互联网金融、融资租赁等新玩家迅速崛起，与商业银行、汽车金融公司等老玩家一起快速发展，汽车金融格局正在被重塑。

中国汽车消费金融发展前景广阔

       如果将中国与美国的汽车消费金融市场现状做个简单的对比，会发现他们在科技深度应用、用户服务体验等方面均领先于国内。

       “虽然相较于美国高达86%的汽车金融渗透率还存在着差距，但可以欣喜地发现，近两年，伴随着国内汽车消费金融市场的成熟和发展，双方之间的差距正在明显的缩小。”汪鹏飞表示，2016年我国汽车金融总资产规模为4190亿元，整个市场的渗透率几乎达到38.6%，“两年前这个数字才20%左右，这两年国内的汽车消费金融市场发展非常的迅速”。

微贷网“玩转”汽车消费金融

       成熟、完善、有效的风控模型和金融科技应用广泛……相较于其他行业，车贷平台切入汽车消费金融领域似乎具有“与生俱来”的优势。自2012年起，以微贷网为代表的车贷平台异军突起。

       六年深耕，微贷网不断沉淀，在风控方面形成了一套“独家秘笈”。汪鹏飞介绍，在风控环节，微贷网积累了关于用户个人及汽车的两大维度海量数据，创新建立“智能决策森林”风控体系，以保证在最短时间内获取相关信息，实现最优客户风险定价。

       现场，汪鹏飞还预测了未来汽车金融行业的四大趋势：第一，越来越多的人群（第一次买车）有置换的需求，对车辆进行升级；第二，二手车消费市场，今年新车的消费在2500万辆左右，二手车的消费交易量大概1200万辆，甚至二手车的汽车消费占比更高；第三，汽车场景嵌入到更深的二三线或者四五线城市；第四，传统金融机构和新兴金融机构的融合。

      “最终汽车金融发展的趋势是让用户的体验更好，服务更好，成本更低。”汪鹏飞如是说道。